保险反洗钱监管升级：新法下的挑战与应对

2025年1月1日新修订的反洗钱法正式施行，标志着保险反洗钱监管进入全面升级的新阶段。虽然保险洗钱并非主流，但地下保单、长期寿险、外汇保单等特殊产品因资金交易额高、操作隐蔽，成为洗钱分子的目标。2024年已有寿险机构因反洗钱义务履行不到位受罚，主要原因是未履行客户身份识别义务和未按规定报送大额交易或可疑交易报告。 专家指出，任何涉及资金交易的金融业务都可能成为洗钱渠道，保险业也不例外。便捷的退保服务也增加了洗钱风险。新法要求保险机构有效履职，落实“风险为本”原则，应对层出不穷的洗钱风险和日益严格的监管。 洗钱分子利用保险产品通常涉及复杂操作和特定法律环境，例如投保人、被保险人和受益人分离的高储蓄产品、监管难度大的地下保单以及涉及跨境交易的外汇保单。寿险公司因其高现金价值、大资金交易量以及便捷的退保服务，面临更大挑战。 新反洗钱法大幅提高了罚款上限，保险机构需建立健全反洗钱内部控制制度，严格遵守法律规定，加强客户尽职调查，并采取与洗钱风险水平相适应的管控措施。同时，加强员工培训，提高合规意识。 然而，目前保险机构对洗钱风险的认知不足，资源投入也相对不够。精准识别和防控高风险业务和客户需要强大的技术支持、数据整合及信息分析能力，而很多机构缺乏有效的监测和侦查手段。 为了加强反洗钱工作，保险机构应：强化产品洗钱风险评估，识别高风险产品并采取相应措施；提高高风险客户的尽职调查质效，利用大数据平台提高智能化和精准度；加强可疑交易监测和报告，关注高风险客户的异常行为，建立完善的监测机制。